ריבית קבועה צמודה

בפעם הקודמת התחלנו בסדרת מאמרים שמפרטת ומרחיבה בנוגע למסלולים הנפוצים ביותר במשכנתאות היום.

כפי שכבר קראתם במאמרים הקודמים, המשכנתה שלנו בנויה ממסלולים שונים, אשר בנייה של התמהיל הנכון עבורנו, יהווה את המשכנתה האופטימלית אותה נוכל לקבל.

כדי לבנות תמהיל כזה, צריך להבין לעומק כל מסלול ומסלול ולבצע את החישובים הנכונים ואת נהיול הסיכונים הנכון כאשר אנחנו לוקחים את המסלול הספציפי.

אני מניחה, שרובכם לא כל כך מתעניינים בכל מסלול ומסלול, וגם בפועל קשה לכם לחבר את כל הנקודות יחד. לכן, ממליצה לכם לקרוא את כל המאמרים הקודמים, שיעשו לכם סדר.

כל מאמר עולה לפי סדר מסויים שלפיו אתם בונים את הידע שלכם שלב אחרי שלב בדרך להצלחה בלקיחת משכנתה שתואמת את הצרכים שלכם.

ולעיניינו,

המסלול השני שנדבר עליו הוא מסלול של ריבית קבועה צמודה.

במאמרים הקודמים הסברנו מה זה אומר לעומק, אבל למען החזרה הקצרה נסביר גם כאן את מהות המסלול.

מאפייני המסלול:

במסלול זה, כפי שניתן להבין משמו, הריבית היא קבועה לאורך כל חיי ההלוואה. כלומר, ברגע שקיבענו את הריבית (משכנו את הכסף מהמסלול), הריבית שנשלם על הקרן תהיה אותה הריבית כל שנה ושנה, ויתרה מכך, כל חודש בחודשו.

בנוסף לכך, מסלול זה צמוד למדד כך שכל שינוי במדד, בין אם הוא יעלה או ירד ישפיע לנו על סכום הקרן שנשארה לנו לשלם.

יתרונות המסלול:

1. ריבית יציבה- מסלול כזה הוא מסלול שמייצר יציבות. אנחנו יודעים מראש כמה הריבית וכמה נשלם כל חודש. לא יהיו שינויים ולא יהיו הפתעות בדרך.

2. ריבית נמוכה באופן יחסי- הבנק לוקח בחשבון שהוא כנראה ירוויח בעקבות ההצמדה, ולכן מוכן לתת ריבית נמוכה יותר על מסלול של ריבית קבועה צמודה למדד.

חסרונות המסלול:

1. שינוי מדד- כל שינוי במדד ישפיע על הקרן שלנו. במידה ותהיה עלייה במדד הקרן שלנו תתפח ונהיה חייבים יותר כסף ובמידה ותהיה ירידה במדד, תקטן הקרן ונהיה חייבים פחות לבנק.

2. עמלות פרעון מוקדם- כמו במסלול של הקבועה לא צמודה, גם מסלול זה הינו מסלול עם עמלות פירעון מוקדם. כלומר, הבנק לא רוצה להפסיד את הריבית שאנחנו צפויים לשלם לו לאורך השנים ומחייב אותנו בסכום מסויים על מנת שיוכל להישאר ברווחץ

מה הסיכון במסלול זה:

מסלול זה הינו צמוד למדד ונתון לשינויים שיכולים להשפיע עלינו מידי חודש בחודשו.

לדוגמה: נניח ולקחנו 100,000 ש“ח במסלול של קבועה צמודה והמדד עלה בחודש הראשון ב-1ֵֵ%, הקרן שלנו תפחה וגדלה לחוב של -101,000 ש“ח.

בהתחשב בכך שבנק ישראל שם לעצמו מטרה להעלות את המדד כל שנה ב-1% עד 3%, אנו נתונים לשינויים שיכולים לגרום למצב שאנחנו לא מחסלים את קרן ההלוואה שלקחנו.

האם כדאי?

התשובה לשאלה זו מאד תלויית סיטואציה. כפי שהסברנו במאמר הקודם, בנק ישראל מחייב אותנו לקחת שליש מהסכום במסלול עם ריבית קבועה (צמודה או לא צמודה), לכן עלינו לבחון את הכדאיות אל מול המסלול של קבועה לא צמודה.

בהתחשב בכך שלא ניתן לחזות כל כך הרבה שנים קדימה, כלל האצבע אומר שבמידה ואנחנו לוקחים את הכסף לתקופה של פחות מ-10 שנים, ככל הנראה שלא יהיו לנו שינויים משמעותיים בעקבות המדד אך נהנה מריביות נמוכות יותר באופן יחסי למסלול הקבועה לא צמודה.

יחד עם זאת, יש לקחת בחשבון את כלל הסיכונים ולנתח בצורה מקיפה טרם לקיחת המשכנתה.

לסיכום,

מסלול הקבועה צמודה הינו מסלול שיציב מבחינת הריבית אך נתון לשינויי המדד במשק. למרות החסרונות שלו, בבנייה נכונה של התמהיל ניתן להשתמש בו על מנת להוריד ריביות ולחסוך כסף בהלוואה כולה.

חשוב לזכור, זהו מסלול עם סיכון בינוני ובמידה והמדד יעלה, אנו נהיה חייבים יותר כסף.

לכן, עשו את החישובים הנכונים וקחו את המסלולים שמתאימים לכם.