ריבית במשכנתא- כל מה שצריך לדעת
נתחיל ונדבר על הריבית באופן כללי, מה המשמעות שלה, איך מחשבים אותה הבנקים השונים ואיפה וכיצד ניתן לראות את הריביות הממוצעות במשק כל חודש.
אז ככה, המשמעות האמיתי של הריבית היא פשוטה- זה הרווח של הבנק. ככל שהבנק ”ישיג“ מהלקוח ריבית גבוהה יותר, כך הרווח שלו יהיה גדול יותר. ככל שהלקוח ישכיל להתמקח ולהוריד את הריבית ככל שניתן (יש גבול כמובן שהבנק לא יסכים לעבור אותו), כך הוא ישלם פחות בסה“כ על ההלוואה.
כך זה כמובן עם כל הלוואה, ולא רק הלוואת משכנתא.
במסלולים מסוכנים יותר, הבנק נותן לרוב ריבית נמוכה יותר מאשר במסלולים הבטוחים וזאת מכיוון שהוא בונה על השינויים במשק שיעלו את הריבית לאורך זמן וכך יווצר לו רווח יפה.
כיצד הבנקים מחשבים את הריבית?
הבנקים לוקחים בחשבון כמה וכמה פרמטרים בחישוב. אותם פרמטרים כוללים בין השאר את הריבית הממוצעת, את ריבית בנק ישראל ועוגנים מובנים של הבנק לכל מסלול וסוג לווה.
חשוב לציין- חישוב הריבית הוא בהכרח נגזרת גם של הסיכון של הבנק. ככל שאתם לוקחים הלוואה במימון גבוה יותר, כך הבנק מסתכן יותר ולכן רוצה להרוויח יותר על הסיכון הזה.
נתחיל ונדבר על הריבית באופן כללי, מה המשמעות שלה, איך מחשבים אותה הבנקים השונים ואיפה וכיצניתן לראות את הריביות הממוצעות במשק כל חודש.
בנוסף לכל אלה, חשוב לזכור שהבנק חייב לפי חוקי בנק ישראל להשאיר כסף בצד, שבו אסור לו לגעת, על כל שקל שהוא נותן לכם מעבר לאחוז מימון מסויים. לכן, אחוזי מימון גבוהים אהובים פחות על הבנקים, כי זה תוקע להם את הכסף בכספת במקום שהם ישתמשו בו כדי להרוויח.
זו סיבה נוספת לכך שהנבק מתמחר גבוה יותר במקרים אלו- הוא צריך להרוויח את מה שלפחות היה מרוויח באם הכסף שלו היה פנוי להשקעה.
כחלק מניהול הסיכונים, הבנק גם מתייחס לטיב הלקוח כפונקציה של הריביות שתקבלו.
איך יודעים מה ריבית המשכנתא הממוצעת במשק?
חשוב להבין, שכדי לדעת איפה אתם נמצאים על רצף ה- ריביות טובות או לא טובות, אפשר לעשות בדיקה קצרה באתר של בנק ישראל.
בנק ישראל מפרסם כל חודש את הריבית הממוצעת במשק לפי חלוקה של צמוד מדד או לא צמוד מדד.
כל טבלה כזו מפרטת לאורך השנים את הריביות הממוצעות בחלוקה של לכמה שנים נלקחה ההלוואה.
לדוגמה, ניתן לראות שהריבית הממוצעת במסלולים לא צמודי מדד לתקופת הלוואה של מעל 25 שנים היא 3.53 לתקופה של ה-11/8/20 ועד ה-11/9/20. לעומת זאת, הריבית הממוצעת על הפריים עמדה על 1.59.
בטבלאות אלו, מצויות גם הריביות במשכנתא שהן לכל מטרה ובאופן כללי גבוהות יותר מריביות משכנתא לדיור. לכן, צריך לקחת בחשבון שאת ניתוח הנתונים צריך לעשות באופן שמתחשב גם בנתון זה.
חשוב לזכור, שכל מקרה הוא מקרה פרטי, ולא בהכרח ניתן להסיק מטבלת הריבית הממוצעת את מצב המשכנתא שלכם. לעומת זאת, אתם כן יכולים להבין מכך כיצד הבנק רואה אתכם ואולי לבדוק היכן ניתן לשפר כדי להשיג ריבית טובה יותר.
לדוגמה- כשלוקחים משכנתא בקיבוץ, הבנק מתייחס לכך כסיכון גדול, מכיוון שבפועל לא נרשמת לטובתו הערת אזהרה בטאבו, המשכנתא לא נרשמת כמשכנתא פרופר אלא כהלוואה בתנאי משכנתא ועוד. אם בנוסף על כך גם לקחת אחוזי מימון גבוהים, כנראה שהריביות שלכם יהיו מעל הממוצע בטבלה, גם אם תקצרו את השנים ככל שניתן.
עכשיו שהבנו את הרקע הכללי, בואו נבין את הריבית עצמה.
הריבית שתהיה נקובה לנו במסמכי המשכנתא, הינה ריבית נומינלית או ריבית שנתית.
יחד עם זאת, צריך לזכור שהריבית אותה נשלם היא הריבית האפקטיבית, או במילים אחרות הריבית שחושבה לפי תקופה במקרה שלנו החישוב הוא ברמה חודשית.
חלק מהבנקים מציינים בדוח יתרות לסילוק את הריבית לחלק זה. כלומר, הריבית שמשולמת בפועל.
בחישוב גס, ולא ניכנס לכל החישובים ואיך מגיעים אליהם, הריבית האפקטיבית היא בעצם ריבית דה ריבית ולכן תמיד תשלמו קצת יותר מאשר הריבית הנומינלית (וזאת כנראה הסיבה שכך זה מוצג).
לדוגמה- הבנק נתן לכם ריבית של 5% שנתית, עכשיו, עליכם לחשב מה הריבית תהיה כל חודש.
5%/12 חודשים= 0.4166% בחודש. את המספר הזה עליכם להעלות בחזקת החודשים.
בגדול זה נראה ככה:
[(1+0.4166)^12+1]=5.12% ריבית בחודש
כדי להקל עליכם, פשוט תיכנסו בקישור הבא למחשבון של בנק ישראל
http://www.boi.org.il/he/ConsumerInformation/Pages/mahshevon.aspx
למה כל זה חשוב?
כי בסופו של דבר אתם רוצים וצריכים להבין מה קיבלתם ועל מה אתם חותמים.
יש לכם משכנתא שתשלמו עליה לשנים רבות קדימה, זאת ההלוואה הכי גדולה והכי חשובה שתיקחו בחיים. לכן, חשוב שתלכו לבנקים עם מספיק ידע ועם מספיק הבנה כדי שתוכלו לעשות את ההחלטות הנכונות לכם!
Comments