מה ההבדל בין הלוואה בנקאית למשכנתא ומה ההבדל בין משכנתא בנקאית לחוץ בנקאית?

כולם מקבלים החלטות פיננסיות לאורך החיים. החלטות פיננסיות מתקבלות על ידינו כל הזמן- כמה נשלם שכירות, בכמה נקנה בסופר, כמה נשקיע איפה ובמה ועוד ועוד החלטות פיננסיות… במקרים של רכישות גדולות יותר, אנחנו עושים החלטות פיננסיות אחרות. החלטות שיכולות לשנות את ההתנהלות שלנו בחיים ובעיקרן של החלטות אלו הן ההלוואות שהחלטנו לקחת.

חלק לוקחים הלוואות כדי להצליח לרכוש רכב, חלק כדי לטוס לחו“ל, חלק כדי לממן את החתונה, חלק כדי לכסות את המינוס.. כל אחד ומה שהוא צריך כרגע וזה משתנה מאדם לאדם, ממשפחה למשפחה.

ההלוואה הכי גדולה שכנראה ניקח בחיינו היא הלוואת המשכנתא. ומכיוון שהיא כל כך משמעותית, חשוב שנדע למה אנחנו נכנסים ומה ההבדלים אם אנחנו לוקחים אותה כהלוואה רגילה, משכנתא בנקאית או משכנתא חוץ בנקאית.

אז מה בעצם ההבדל בין כל ההלוואות השונות? ואיך נעשה את ההחלטה הנכונה?

נתחיל עם ההלוואה הפשוטה ביותר- הלוואה בנקאית

הלוואה בנקאית לרוב תינתן על סכומים יחסית קטנים כמו 100,000 ש“ח ולתקופות שנחשבות קצרות של שנה עד 7 שנים. את ההלוואה קל מאד לקחת, שכן היום ניתן אפילו לעשות זאת באופן אינטרנטי באתר הבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם. ככל הנראה, להלוואה מסוג זה לא תצטרכו להביא בטחונות או שעבודים כלשהם ולא תצטרכו ערבים. יתרה מכך, אתם בכלל לא תצטרכו להגיע לבנק. הבנק בודק את החשבון הפרטי שלכם ומאשר או דוחה את בקשת ההלוואה.

כמובן, גם כאן כבכל הלוואה תיאלצו לשלם ריבית. כי כמו שאתם יודעים, הבנק הוא לא ספונסר והמטרה שלו היא לעשות רווח.

מבחינת מסלול ההלוואה, כדאי להבין שלרוב יוצע לכם מסלול אחד ספציפי עם לוח סילוקין מסוג שפיצר.

החסרון בהלוואות מסוג זה לרוב יהיה העלות הכוללת, שכן הריביות יהיו יחסית גבוהות.

היתרון המשמעותי הוא, שאפשר להיעזר בהלוואה רגילה כדי שיהיה לכם הון עצמי לרכישת נכס, כל עוד ההלוואה לא עולה בתקופה על 18 חודשים.

משכנתא בנקאית- הדרך הכי זולה (באופן יחסי) לקנות נכס

משכנתא בנקאית היא הלוואה לטווח ארוך עבור מגורים שאתם לוקחים מאחד הבנקים. לעומת הלוואה רגילה שלרוב תיקחו בבנק שלכם, את המשכנתא לוקחים בבנק שבו קיבלנו את ההצעה הטובה ביותר.

את המשכנתא עצמה, נוכל לקחת לתקופות של עד 30 שנים והסכומים בה לרוב יהיו גדולים מאד, מאות אלפי שקלים במרבית המקרים ולעיתים אף מיליוני שקלים, הכל תלוי במצבכם האישי ובנכס שתרכשו.

את תהליך המשכנתא אפשר לעשות באופן מקוון רק בחלקיותו. זהו תהליך ארוך ויחסית סבוך, ובמידה ואינכם יודעים כיצד לבצעו, כדאי שתיעזרו במי שכן יודע.

ההבדל העיקרי והחשוב בין הלוואה למשכנתא, הוא בחובה שלנו לשעבד את הנכס שנרכוש לטובת הבנק בכדי לקבל אותה. בנוסף על אלו, נידרש בשמאות, בטחונות ועוד כדי לבסוף לממש את הכסף.

החסרון בהלוואת משכנתא בנקאית הוא כמובן שיש המון בירוקרטיה ואנחנו משלמים הרבבה מאד כסף בעלות הכוללת שלנו.

היתרון המשמעותי הוא, שזו הדרך הכי בטוחה וזולה, באופן יחסי, שבה נוכל לרכוש נכס.

משכנתא חוץ בנקאית- נקראת גם משכנתא מגורם פרטי

או כמו שרבים קוראים לה - הסתבכתי ואין לי דרך אחרת להוציא משכנתא. קוראים לה כך מכיוון שזו האפשרות האחרונה שנרצה ללכת אליה ונעשה זאת רק אם אין לנו ברירה כי הבנקים סירבו לתת לנו משכנתא.

משכנתא חוץ בנקאית מתפקדת כמו משכנתא בנקאית.

מבחינת התהליך והביקרוקרטיה אנו ניאלץ לעבור את אותם שלבים ואת אותו תהליך.

כלומר, נידרש גם כאן לבטחונות, שעבודים, ערבים.. כמו הבנקים, החברות הפרטיות רוצות להרוויח וכמה שיותר וכמובן שרוצות לוודא שהן עושות השקעה שלא מסכנת אותם אלא תשתלם להם.

ניתן לקבל את המשכנתא מגופים כגון חברות ביטוח, חברות אשראי וגופים המציעים פתרונות מימון.

החסרון בסוג זה של משכנתא, הוא שהעלות הכוללת שלנו תהיה גבוהה מאד וכנראה זו האופציה היקרה ביותר. הריביות במשכנתא חוץ בנקאית הן גבוהות יותר ממה שהבנק היה נותן לנו.

היתרון המשמעותי הוא, שבמידה והבנק סירב לנו, זו האופציה שיש לנו כדי באמת להצליח לרכוש נכס. וכשאין אופציה אחרת, האופציה הקיימת היא האופציה הטובה ביותר.

בכל לקיחת הלוואה, בין אם רגילה, משכנתא בנקאית או משכנתא חוץ בנקאית, חשוב תמיד לזכור לעשות את התכנון נכון. אנחנו חייבים לדעת, כמה כסף אנחו באמת צריכים, כמה יעלה לנו באמת, כמה אנחנו מסוגלים להחזיר כל חודש, מה יהיו אחוזי המימון שלנו ולאיזה ריביות ניתן להגיע ולעשות בדיקה מקיפה ככל שניתן כדי להשיג את ההצעה הכי טובה שנוכל.

מומלץ להיעזר בייועץ שמכיר את התחום כמו שצריך ושנמצא בקשרים עם הבנקים. זה יכול לעשות לכם סדר ולפתור הרבה בעיות לאורך הדרך. יתרה מכך, זה יעזור לכם להתאים את המשכנתא שתיקחו אליכם באופן אישי וכנראה שיחסוך לכם הרבה מאד כסף.

לסיכום,

כשאתם באים לעשות החלטה פיננסית גדולה שיכולה לשנות את אורך החיים שלכם, עשו את הבדיקות והעבודה הנדרשת על מנת להגיע להחלטה הנכונה.

ההבדלים בין האופציות השונות הם מהותיים בהרבה בחינות ובמאמר זה נגענו רק על קצה המזלג ביתרונות ובחסרונות של כל אופציה.

אל תעשו החלטות פזיזות, זה יכול לעלות לכם ביוקר.