הבנקים למשכנתאות- או במילים אחרות לאיזה בנק ללכת?

הבנקים למשכנתאות- או במילים אחרות לאיזה בנק ללכת?

שאלה שעולה אצל הרבה אנשים היא ”איזה בנק הכי זול למשכנתא?“ האמת שזאת שאלה מורכבת, כי אין דבר כזה הכי זול באופן גורף. יתרה מכך, אנחנו כבר יודעים שהעלות שלנו משתנה לפי איזה סוג לקוח אנחנו. כלומר, לפי כל הנתונים האישיים והכלכליים שלנו.

יחד עם זאת, היום נצלול לתוך הבנקים ולהבנה קצת יותר עמוקה שלהם.

הבנק, הוא גוף פיננסי שנסחר בבורסה, ומטרתו היא לעשות כסף.

איך הוא עושה את זה? בהרבה דרכים.

תחילה, לכולם יש חשבון בנק. כמעט ואין אנשים היום שאין להם חשבון והם מתנהלים ”אוף גריד“ מהבחינה הזו. כל בעל/ת חשבון בבנק משלם עמלות. עמלה על פעולות, עמלה על החשבון, עמלה תפעולית ועוד ועוד עמלות שמצטברות אבל בואו נגיד את האמת, זה הכסף הקטן של הבנק.

בנוסף, הבנקים גובים ממנו עמלות במידה ונכנסו למינוס שהן גבוהות יותר ותלויות בכמה מינוס יש לנו. אם אנחנו נמצאים באוברדראפט, זה כאילו לקחנו הלוואה מהבנק, רק בלי שעשינו את הפעולה של לקחת הלוואה ולקבע את ההחזר החודשי והריביות. את המינוס הזה אנחנו נצטרך להחזיר ותהיה לנו ריבית עליו. בהתחשב במצב במדינה ובכך שהרבה מאד אנשים נכנסים למינוס מידי פעם או אפילו חיים על המינוס על בסיס קבוע, הבנק עושה כאן קצת יותר כסף.

דרך נוספת בה הבנקים מרוויחים, היא מסחר בבורסה והשקעה בניירות ערך שונים. כשאנחנו מפקידים את הכסף שלנו בחיסכון, הכסף הופך ללא זמין לנו והוא נמצא בשימוש הבנק בתקופה בה הוא סגור עבור פעולות אלה בדיוק. כמובן, שהובטחה לנו תשואה מסויימת וביטחון מסויים על כך שאפשרנו לבנק לעשות את זה. יחד עם זאת, אנחנו נראה את הכסף הקטן מזה והבנק (שמבין בפיננסים ומבין כיצד לבצע את ההשקעות שלו) יעשה על כך רווח יפה.

צורה נוספת בה הבנק עושה כסף, היא הלוואות. על כל סוג הלוואה שהבנק נותן, בין אם היא הלוואה רגילה, משכנתא, מהירה וכו‘, הבנק מרוויח. הוא עושה זאת באמצעות הריבית אותה נשלם על הסכום שהלוונו, קנסות אם החלטנו להחזיר את הכסף מוקדם ממה שהבנק תכנן, עמלות תיפעוליות של אותן הלוואות וקנסות פיגורים למיניהן.

מה שכדאי מאד להבין הוא, שכל מה שהבנק רוצה זה לעשות כסף. אין פה סנטימנטים ואין פה עזרה לזולת. זה לא מעניין אותו.

עכשיו שהבנו שהבנק רוצה לעשות כסף, נבין דבר נוסף: כל סניף וסניף של בנק הוא יחידת רווח עצמאית. הם נאמדים ונמדדים על כמה כסך הם הצלחו לייצר ע“ב חודשי ושנתי. וזה מה שמשחק לטובתנו (ולפעמים לרעתנו) כשאנחנו באים לקחת משכנתא.

כלומר, הבחירה שלנו לאיזה בנק לגשת ומתוך אותו בנק לאיזה סניף לגשת, יכולה לעשות הבדל גדול מבחינת התנאים שנצליח להשיג.

אז מי הם הבנקים למשכנתאות ואיפה הכי טוב לקחת משכנתא?

הבנקים למשכנתאות הם:

בנק מזרחי טפחות למשכנתאות

בנק לאומי למשכנתאות

בנק הפועלים למשכנתאות

בנק דיסקונט למשכנתאות

בנק הבינלאומי למשכנתאות

בנק אגוד למשכנתאות

ובנק ירושלים למשכנתאות

בנק מזרחי טפחות למשכנתאות:

מזרחי טפחות הוא הבנק עם נתח שוק המשכנתאות הגדול ביותר בשנים האחרונות. הבנק משקיע הרבה מאד בפרסומים ובמיצוב עצמו כבנק מוביל בתחום. גם באתר שלו תוכלו למצוא הרבה מאד מידע על התחום. הסיבה לכך נובעת מהאיחוד של בנק מזרחי עם בנק טפחות שהיה מוקדש כולו לתחום המשכנתא.

קהל היעד של הבנק הוא כולם. מכיוון שהוא מתמקד בתחום ומרוויח ממנו נתח גדול, הוא מוכן לתת משכנתאות לכל מי שעומד בתנאים שהוגדרו ובלי קשר להאם אתם לקוחות הבנק או לא.

טווח הריביות של הבנק משתנה מלקוח ללקוח. וזה טמון גם בכך שהוא בנק גדול ולא ממוקד בסוג לקוח ספציפי.

איך מבקשים משכנתא ממזרחי טפחות- או במוקד *8860 או באתר האינטרנט של הבנק.

בנק לאומי למשכנתאות:

בנק זה, יחד עם הפועלים למשכנתאות, מגדיל בשנים האחרונות את נתח השוק שלו בתחום ומתחיל להוות תחרות למזרחי טפחות. הבנק הינו בנק גדול ומערך המשכנתאות שלו ממוקד ונמצא בפריסה רחבה מאד. בעבר לאומי ולאומי למשכנתאות היו בנקים נפרדים ולפני מס‘ שנים תחום המשכנתאות אוחד לתוך סניפי הבנק הרגילים.

קהל היעד של הבנק גם הוא כמו בטפחות, כולם. ההבדל העיקרי הוא שבמידה ואתם מנהלים את החשבון שלכם בבנק זה, תהיה לכם עדיפות וייתכן ותשיגו תנאים טובים יותר.

איך מבקשים משכנתא מלאומי- או במוקד *3200 או באתר האינטרנט.

בנק הפועלים למשכנתאות:

בנק הפועלים הוא הבנק הגדול ביותר בארץ, ונכון לסיכום שנת 2018 (2019 טרם התפרסמה), נכסיו עומדים על מעל 460,000 (במיליוני שקלים). יחד עם זאת, בתחום המשכנתאות, הוא היה רק מקום שלישי והתחיל לנגוס מנתח השוק של מזרחי (כמו לאומי) בתחום המשכנתאות רק לפני מס‘ שנים.

קהל היעד שלו מתמקד קודם כל בלקוחות הבנק שמנהלים בו את חשבון העו“ש אך מכיוון שהחליט להתפתח בתחום, פתח את שעריו בפני לקוחות בנקים אחרים, זאת במידה והנכם עומדים בתנאים שהבנק הציב. במרבית המקרים, לקוחות הבנק יקבלו תנאים טובים יותר מאשר לקוחות של בנקים אחרים, וכל זה תלוי באחוזי המימון וטיבכם כלקוח.

איך מבקשים משכנתא בפועלים- או במוקד *2408 או באתר האינטרנט.

בנק דיסקונט למשכנתאות:

בנק דיסקונט הוא אמנם בנק גדול בפריסה ארצית רחבה, אך יחד עם זאת מערך המשכנתאות שלו קטן יותר. בנוסף לכך, הוא מקום רביעי, ובהפרש גדול מבחינת נכסים, נכון לסיכום שנת 2018. המערך הקטן גורם לזמני תגובה איטיים יותר ולרמת מקצועיות נמוכה יותר בתחום.

קהל היעד העיקרי של הבנק הוא לקוחות שמנהלים בו את חשבון העו“ש. דבר שמתבטא בתנאים הטובים שהלקוחות יקבלו, כמעט ולא משנה מה אחוזי המימון שלהם למשכנתא.

יחד עם זאת, הבנק כן פתוח ללקוחות בנקים אחרים, אך ככל הנראה התנאים שיתקבלו יהיו הרבה פחות טובים בבנק זה. למרות זאת, הבנק מציע הטבות משמעותיות במשכנתא במידה והנכם מעבירים את החשבון שלכם אליהם.

איך מבקשים משכנתא בדיסקונט- או במוקד *2009 או באתר האינטרנט שלהם.

בנק הבינלאומי למשכנתאות:

בנק זה הינו בנק קטן יחסית, והוא ממש לא ממוקד במשכנתאות. נכסי הבנק מהווים כשליש מנתח המתחרה החזק שלהם (מזרחי טפחות) וההתעסקות שלו בתחום קטנה באופן משמעותי מהקודמים ברשימה זו.

קהל היעד שלו הוא לקוחות הבנק או כאלו שרוצים להעביר את החשבון שלהם לשם (לקוחות אוצר החייל יחשבו כלקוחות הבנק מכיוון שמהווה חלק מהקבוצה).

לקוחות הבנק יהנו מתנאים טובים באופן משמעותי במידה והם נחשבים ”לקוחות טובים“, אך אם אינכם נחשבים בעיניי הבנק ככאלו, לא תזכו להינות מתנאים אלו.

איך מבקשים משכנתא מהבינלאומי- או במוקד *3533 או באתר האינטרנט.

בנק אגוד למשכנתאות:

בנק אגוד הוא בנק קטן שעסוק בעיקר בשימור הלקוחות הקיימים שלו. אלו זוכים להטבות מסוגים שונים וכל זאת על מנת לוודא שאינם עוזבים לבנק אחר. אין לו מיקוד בתחום המשכנתאות בכלל והוא מציע משכנתאות רק כחלק מאסטרטגיית השארת הלקוחות אצלו.

קהל היעד שלו הוא לקוחות הבנק בלבד. מי שאינו לקוח יכול לפתוח חשבון בבנק אגוד ולקבל הטבות בריביות.

כל אלו, לא סותרים אך העובדה שגם כאן המשחק הראשי בתנאים הטובים הוא שתהיו לקוחות טובים של הבנק ותבקשו אחוזי מימון נמוכים. לעומת זאת, לקוחות הבנק שאינם נחשבים ללקוחות טובים, לא יהנו מעדיפות שכזו.

איך מבקשים משכנתא מאגוד- או במוקד *3210 או באתר האינטרנט.

בנק ירושלים למשכנתאות:

בנק ותיק מאד בתחום, אך עם נתח שוק קטן מאד ואפילו אפסי כמעט וכמו כן נישתי מאד. היתרון הגדול של הבנק הוא שהוא יודע להתמודד עם סיטואציות מורכבות באופן יחסי, שבנקים אחרים פחות מתמחים בהם.

קהל היעד של הבנק הוא בעיקר מי שקשה לו לקחת משכנתא. לא משנה של איזה בנק אתה לקוח, במידה וקיבלת סירוב מהבנקים האחרים, בבנק ירושלים עדיין יש לך סיכוי טוב. יחד עם זאת, הדבר יתבטא בריביות גבוהות, שכן הסיכון של הבנק נחשב גבוה.

בשנים האחרונות בנק ירושלים שינה מעט את התפיסה שלו בתחום, ופתוח לקצת יותר סוגים של לקוחות, יחד עם זאת, הוא עדיין מהווה נתח שוק קטן מאד בכל הנוגע למשכנתאות.

לסיכום

ניסיתי לתת לכם את המידע הרלוונטי על מנת שתדעו כיצד לבחור את הבנק בו תיקחו משכנתא וכיצד לנהל את מו“מ אל מול הבנקים השונים. ההבנה של מה חשוב להם ואיפה הם עומדים במפה התחרותית בתחום יכולה לעזור לכם לבצע זאת נכון.

יחד עם זאת, המידע שמוצג הינו מידע כללי. ולכל כלל יש את היוצא מן הכלל. אל תקחו את מה שנאמר כמובן מאליו או כאמת אבסולוטית, אלא יותר כהבנה כללית של המגרש שאתם משחקים בו כשאתם באים לקחת משכנתא.