top of page

מהי משכנתא?

אז על מה אנשים חושבים שהם לוקחים משכנתא?

הם בעיקר חושבים על זה שיהיה להם בית, דירה, איזשהו נכס שהוא שלהם ורק שלהם. ששם יגמרו הבעיות שלהם ושהם יהיו מאושרים לנצח.

זאת מחשבה יפה, באמת יפה. יש בה אופטימיות אין סופית, יש בה תחושה של צמיחה ופריחה. אבל מה שבעיקר יש בה הוא חוסר הבנה של מה זה בכלל משכנתא ולמה הכנסתם את עצמכם.

עכשיו חשוב להבין, היום לרוב האנשים אין שום דרך אחרת להיות בעלי נכס לדיור מאשר משכנתא. כך שהמחשבה במקום מסויים היא אכן הכרחית וחשובה. כי אם לא ניקח משכנתא, סביר שנחייה בשכירות עד סוף ימינו.

עם המשכורות של היום ומחירי הדיור, הסיכויים שלנו לקנות בית כל כך נמוכים שמשכנתא היא בסופו של דבר הדרך הבטוחה ביותר.

אבל, וזה אבל גדול, צריך להבין למה אנחנו נכנסים. צריך להבין לעומק על מה אנחנו בכלל חותמים פה. צריך להבין את מושגי הבסיס. וצריך לדעת את הדבר הכי חשוב לגבי משכנתא.

אז מה הדבר הכי הראשון והחשוב שאנחנו צריכים להבין לגבי משכנתא?

הדבר הבסיסי ביותר?

זה שזה שלקחנו משכנתא לא אומר שהנכס שלנו.

כן, בדיוק מה ששמעתם. נסביר…

אז קודם כל בואו נבין את הדבר הבסיסי, משכנתא היא הלוואה.

בדיוק כמו שאתם לוקחים הלוואה כדי לקנות רכב או לטוס או כל דבר שעולה על רוחכם, את הלוואה הזו צריך להחזיר. ויותר מכך, צריך לדעת שכל מה שרכשנו בהלוואה הזו אמנם נמצא בשימוש שלנו כרגע, אבל אם לא נתנהל נכון זה לא ישאר כך.

אז איזה מין הלוואה זו?

המשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך המיועדת לתחומים הקשורים לדיור. המשכנתא ניתנת ללקוח הפרטי עבור רכישה של דירה, בנייה, שיפוץ, מחזור משכנתא, השקעה ועוד.

את ההלוואה ניתן לקחת מהבנקים השונים המורשים בכך או מחברות ביטוח. כמובן, שהתנאים בהם ניקח את המשכנתא שונים לא רק מבנק לבנק, אלא גם מסניף לסניף (אפילו של אותו בנק) ויותר מכך שונים מאדם לאדם. מה שאומר, שכדי לקחת הלוואה שכזו בצורה נכונה, כדאי שנדע מה לעשות כדי שלא נידפק. כדי לדעת מה כדאי לעשות וכיצד, קראו את המאמרים הנוספים שלנו והרחיבו את הידע שלכם בנושא.

מה עוד באמת חשוב להבין כבסיס לפני שאנחנו לוקחים את המשכנתא?

החלק שחשוב באמת להבין הוא, שעד שלא סיימתם לשלם את המשכנתא, הנכס שלכם שייך לבנק. הכסף הוא שלו והנכס הוא שלו והוא רק השאיל לכם את הכסף בו ביצעתם את הרכישה.

וכמו שבהלוואות אחרות בסכומים גדולים יש השלכות אם לא החזרנו את הכסף, כך גם כאן. רק שהפעם, זה הבית שלנו.

רק כשנסתיימה המשכנתא, החזקה של הבנק על הנכס שלכם יורדת.


ננסה להסביר את זה בשפה יחסית פשוטה, אם כי לא לגמרי מדוייקת:

בעצם עברנו משלם שכירות, לבעל הנכס שבו השכרנו, ללשלם שכירות לבנק עם האופציה לכך שבסופו של דבר, נסיים לשלם את השכירות הזו ונקבל את הנכס.

רק שכאן, התחייבנו להרבה מאד שנים. במרבית המקרים לפחות חלק מההלוואה אם לא כולה יהיו לתקופה של 30 שנים.

הייתם חותמים על שכירות ל-30 שנים? סביר שלא.

אבל במקרה הזה, המשכנתא היא השקעה ותחושת התקווה שאכן בסופו של יום הבית יהיה הבית שלנו גוברת. והאמת היא שבצדק. כי המשכנתא היא לא רק האופטימיות,

היא גם השקט הנפשי שלנו בעת זקנה וגם הירושה שנרצה להשאיר לילדינו.

בנוסף לרגשות המעורבים, כשמתסכלים עך המפה הכלכלית, משכנתא היא ההלוואה הכי משתלמת. לעומת הלוואות אחרות, פה נקבל ריביות יחסית טובות, תנאים יחסית טובים, ואופציות נוספות שאולי נוכל למשמש לאורך הדרך.

אז למה כל זה חשוב בעצם? למה לא פשוט ללכת לבנק ולקחת משכנתא?

כי צריך לדעת לתכנן נכון את הדרך, כדי שהבנק לא יקח מכם את הנכס אם לא עמדתם בתשלומים, ויתרה מכך, כדי שתבינו שזו הסיבה שהבנק בודק הכל כמו שצריך לפני שהוא מאפשר לכם לקחת את המשכנתא, כי בסוף הוא מעדיף שתחזירו לו את הכסף מאשר להיאלץ למכור אותו למישהו אחר (אולי אפילו בהפסד לעומת מה שהיה מקבל אם פשוט הייתם מחזירים לו את הכסף).

הדרך לתכנון נכון של המשכנתא עוברת בהרבה תחנות.

כך שההמלצה הכי חשובה לי אליכם אם החלטתם לעשות את התהליך הזה לבד היא- תיקראו, תחכימו, תרחיבו את הידע שלכם בנושא.

ואל תלכו לבנק לפני שאתם מבינים.

הבנקים מבינים טוב מה הם עושים, והמטרה שלהם היא רווח. אף אחד לא יעשה לכם שם טובות. בלי הידע הדרוש וההבנה המעמיקה של מה אפשר ומה לא, אתם תלכו לאיבוד.

אז תעשו לעצמכם טובה, ועשו זאת נכון.

Comments


bottom of page